男子仅有10万元，买下191万的房子后悔

据浙江电视台报道，近日，余先生说自己在浙江杭州买了一套总价近200万的房子，但是他手里只有10万元。按照当地购房政策，首付不得低于房屋备案价的两成，换算下来，这套房子需要至少38万元的首付，“开发商给我28万，用黄金券的形式返还，加这28万总共合起来正好够首付38万。”

浙江电视台视频截图

余先生透露自己每个月工资5000多，买房后每月需还房贷7000多。余先生承认自己当时确实头脑一热订了房子，不过他回家后多方打听，认为开发商的操作涉嫌违规。“这样的操作对我风险很大的，银行一旦查出来，就可以立马让我偿还这190万，我如果没有偿还的话，这个房子直接被拍卖。”余先生表示开发商涉嫌违规，现在这套房子不想要了，希望拿回定金。

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开发商相关负责人表示不存在首付贷的行为。开发商表示，确实有送黄金的活动，但前提要等银行按揭下来，不存在“销售说先把这价值28万的黄金给他”的情形。在记者和房管部门的协调下，开发商表示愿意退还余先生的定金。

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实际上，今年来，新房市场“低首付”的现象屡见不鲜。

今年9月据羊城晚报报道，有购房者反映，广州市北部某个楼盘对外宣称“首付5万元即可购房”，记者走访了解到，该楼盘“首付5万元”的房源是该楼盘建筑面积约62平方米的两房一厅户型，总价约125万元。按照正常的购房手续，首套购房者应该付三成首付约37.5万元，为何只需5万元即可到手?

现场销售人员告诉记者：“因为这种小户型的新房在市区很难找到了，而且又是面向刚需客户，结合客户实际的预算，开发商会补贴35万元。”随后记者又了解到，这“35万元补贴”并不是直接给予购房者，而是开发商通过抬高银行贷款金额，使得购房者“首付”支出减少。“开发商会将这套房源的网签金额提高至约160万元，这样你就可以拿在银行贷款的160万元来购房。在实际交易时，我们按照‘原价’125万元出售，相当于开发商直接补贴了35万元。我们的规定是交5万元当‘首付’即可走流程。”销售人员表示。当记者进一步询问这5万元的“首付”会进入什么账户后，该销售人员直言“相当于定金”。

今年8月，据第一财经报道，“低首付”被部分楼盘祭出江湖，成为吸引购房者的筹码。哈尔滨一项目的宣传海报显示，该楼盘位于东二环旁、临近地铁，首付两万起便可拥有5.1米大开间两室......

第一财经记者联系到项目中介了解到，所谓的“低首付”其实是“高评高贷”，即银行评估价格比真实交易价格高，从而实现贷更多的款、变相降低首付。“比如这套房房款70万，正常20%首付需要14万，如果按低首付操作，相当于把评估价提到82万，贷款额会多12万，首付仅需2万。”

“开发商那边全权操作，他们全部都很成熟了，去年办一年了。后期还贷相当于把首付钱加到贷款里，分摊到所有年份，每个月大概多几百块钱。”该中介人士称，“低首付”不合规，但是去年很多开发商都在做，今年渐渐变少了，目前市场上仍有几个项目在做，为了卖房用尽办法。

在重庆、柳州、惠州等许多城市，此前都有楼盘“低首付”、甚至“零首付”曝出。业内人士称，“低首付”会涉及阴阳合同、卖家配合控款、评估机构出具评估报告等环节，会吸引首付不足的购房者。但风险同样存在，如果银行查处并追究，贷款人可能会面临违约责任等情况。

今年2月15日，青岛市房地产事业发展中心发布的《关于加强规范房地产经纪机构商品房销售行为的通知》称，严厉打击“垫首付”“分期首付”“零首付”“首付贷”等违规行为。

深圳此前推出的多个房地产相关政策文件中，也都有类似打击首付分期的表述。除此之外，2017年住建部、央行、原银监会联合印发的《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》中提出，严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉提醒道：“购房者要看清贷款合同，看其中是否有嫁接第三方融资平台，因为这类融资往往利率很高，导致月供大幅度增加。另外，如果没有嫁接这类业务，购房者也要清醒地认识到，凡是超低首付的项目，必然意味着开发商资金链紧张，后续项目能否顺利交付存在一定不确定性，即便能交易也要防范低品质交付。”